Оглавление

 

Введение .......................................................................................................... 3

Глава 1. Сущность и содержание кредитного договора ............................. 6

 § 1.1. Понятие и предмет кредитного договора .......................................... 6

 § 1.2. Форма и содержание кредитного договора ....................................... 10

 § 1.3. Отличительные особенности кредитного договора ......................... 19

 § 1.4. Условия кредитования ......................................................................... 22

 Выводы по главе 1 .......................................................................................... 27

Глава 2. Обеспечение кредитного договора ................................................. 30

 § 2.1. Залог ...................................................................................................... 31

 § 2.2. Поручительство .................................................................................... 44     

 § 2.3. Банковская гарантия ............................................................................. 50

 Выводы по главе 2 .......................................................................................... 54

Глава 3 Правовые аспекты возвращения кредита ........................................ 57

 § 3.1. Правовые основы обеспечения возврата кредита ............................. 57

 § 3.2. Судебная практика по обеспечению кредитного договора .............. 60

 Выводы по главе 3 .......................................................................................... 69

Заключение ...................................................................................................... 70

Нормативные акты .......................................................................................... 77

Библиография .................................................................................................. 78

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность настоящей работы обусловлена все возрастающей ролью кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.

В связи с этим целью настоящей работы является раскрытие основного правового механизма кредитования через кредитный договор. Поставленная цель достигается решением следующих задач:

1)  раскрытие понятия, предмета, формы и содержания кредитного договора;

2)  исследование отличительных особенностей кредитного договора от договора займа и других видов договоров аналогичного содержания;

3)  исследование условий кредитования;

4)  раскрытие таких механизмов обеспечения кредитного договора как: залог, поручительство, банковская гарантия;

5)  исследование правовых основ обеспечения возврата кредита;

6)  анализ практики Верховного Арбитражного суда по вопросу коллизий связанных с реализацией правоотношений по кредитному договору.

Предметом настоящего исследования является кредитный договор как элемент гражданско-правового объекта в качестве которого, в настоящей работе, выступает банковское право России.

Источниковедческий анализ

В качестве основных источников при работе над настоящим исследованием использовалась следующая литература.

В учебнике «Банковское право»[1] раскрыты основные механизмы банковского кредитования в главе IX  (с.299-323). В частности авторы рассматривают вопросы понятия и принципов банковского кредитования, отличия банковского кредитования от небанковского, раскрывают содержание элементов кредитного договора, рассматривают формы и условия кредитования, а также ответственность сторон в кредитных правоотношениях.

В монографии «Банковское право России»[2] автор рассматривает основные правовые положения кредитного договора. В частности рассмотрены понятие, предмет, форма и содержание кредитного договора, условия его исполнения и прекращения.

В конспекте лекций «Банковское право»[3] авторы раскрывают содержание кредита: государственный, коммерческий, товарный; такого понятия как кредитор; важнейшие принципы банковского кредитования: возвратность, срочность, платность, обеспеченность. В работе также рассмотрены порядок предоставления средств по кредитному договору, условия возврата выданных по кредитному договору денежных средств, а также предоставление ЦБ РФ кредитов коммерческим банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг.

В учебном пособии «Банковское право: практикум»[4] рассмотрены практические ситуации связанные с различными правовыми коллизиями в области кредитования и обеспечения возврата кредита.

Методология и методика исследования.

В настоящей работе для решения поставленных задач и достижения её основной цели использовались следующие методы научного исследования:

1. Метод взаимосвязи общего и частного, благодаря которому удалось вычленить предмет исследования (кредитный договор) из объекта исследования (банковское право Росиии).

2. Метод анализа и синтеза, благодаря которому удалось вычленить вопросы непосредственно связанные с правовым регулированием гражданских правоотношений в рамках кредитного договора из общего контекста коммерческих отношений в банковском праве России.

3. Метод восхождения от абстрактного к конкретному, благодаря которому удалось рассмотреть конкретные положения кредитного договора в контексте общих формулировок обязательственного права.

В качестве исследовательской методики использовался принцип перехода от абстрактного к конкретному, благодаря чему работа изложена в тех главах.

В главе 1 рассматриваются теоретические основы правового содержания кредитного договора.  В главе 2 излагаются правовые регуляторы обеспечения кредитного договора. В главе 3 исследованы правовые аспект возврата денежных средств по кредитному договору и проведен анализ практики Высшего Арбитражного Суда в сфере кредитных отношений.

Структура настоящей работы включает в себя:

- введение, раскрывающее актуальность, цель, задачи, предмет и объект исследования,  источниковедческий анализ, методологию и методику исследования;

- основную часть состоящую из трех глав, теоретической, прикладной и практической.

- заключение в котором раскрыты поставленные и решенные в ходе исследования задачи, изученные источники, новизна исследования, а также представлены вводы по главам и практическое значение исследования;

- библиографический список, в котором представлены работы, которые были использованы автором при проведении настоящего исследования.

 

ГЛАВА 1

СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

Настоящая глава посвящена раскрытию теоретических основ правового регулирования кредитных отношений в рамках кредитного договора. В частности рассмотрены вопросы понятия, предмета, формы и содержания  кредитного договора, отличительные особенности кредитного договора от других видов аналогичных договоров, а также основные условия кредитования.

 

§ 1.1. ПОНЯТИЕ И ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

С точки зрения правого регулирования кредитный договор является разновидностью договора займа. Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ[5], где, в частности, говорится:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) за­емщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и упла­тить проценты на нее.

В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмот­ренные 1 параграфом главы 42 ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено пра­вилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствии нару­шения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обяза­тельств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заем­ных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредит­ному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»[6] указан ряд существенных условий кредитного догово­ра. В данной статье в частности говорится:

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и    вкладам   (депозитам),  стоимость  банковских  услуг  и  сроки  их выполнения,  в том числе  сроки  обработки  платежных  документов, имущественная   ответственность   сторон  за  нарушения  договора, включая  ответственность  за  нарушение  обязательств  по   срокам осуществления  платежей,  а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось, по сути, два самостоятель­ных договора - реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит, по наиболее распространенной точке зрения — предварительный договор. Такая позиция была высказана еще М.М. Агарковым на основе ст. 218 и 219 ГК РСФСР 1922 г., который характеризовал «договор об открытии банком кредита» в каче­стве одностороннего предварительного договора о займе[7].  Эта позиция нахо­дила поддержку до самого последнего времени.[8] Данная точка зрения основана на признании ре­альности всякого займа, в том числе и банковского кредита. В дру­гих государствах, в которых существует континентальная система права, банковский кредит обычно четко не разграничивается с займом, а потому считается реальной сдел­кой. Однако в ряде стран и сам заем сконструирован как консенсуальный контракт (например ст. 312 Швейцарского обязательственного кодекса ).

Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно воз­никают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного до­говора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК РФ допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Пра­вильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключен­ным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается пра­вом на односторонний отказ от исполнения договора.

Кредитный договор опосредует отношения, которые в абз. 1 ст. 5 За­
кона о банках определены как размещение банком от своего имени и за
свой счет денежных средств, привлеченных во вклады. Понятию «привлеченные средства» в данном случае придается то значение, которое оно имеет в бухгалтерском учете: привлеченные средства — это те, которые яв­ляются задолженностью субъекта перед его кредиторами и подлежат уп­лате в установленные сроки, в отличие от собственных средств субъекта, не являющихся его кредиторской задолженностью.

Кредитование отнесено к банковским операциям, а значит, может осу­ществляться только на основании лицензии ЦБР (ст. 13 Закона о банках). Лицензии предоставляются кредитным организациям, чем предопределен субъектный состав кредитного договора. Понятие кредитной организации, как субъекта кредитного договора,  определено в ст. 1 Закона о банках. К банковским операциям отнесено предоставление привлеченных средств. Предоставление же взаймы собственных средств независимо от размера и систематичности сделок банковской операцией не является. Банки не могут заключать договоры займа, поскольку технически не­возможно отделить собственные средства банков от привлеченных.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выра­жается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка Рос­сии (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в од­ностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установ­ленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные догово­ры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Цент­рального банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распростране­ния на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при воз­никновении спора о процентах по конкретному договору суд может опреде­лить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты про­центов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксиру­ется в нем.

Исходя из существа кредитного договора к нему не применимы правила об оспаривании его за безденежностью (ст. 812 ГК РФ). При кредитова­нии возможен, однако, спор по поводу неисполнения кредитной организацией обязанности по предоставлению кредита.

Предметом кредитного договора являются только денежные сред­ства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора.

Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте.[9] К тако­му договору правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о начислении процентов на сумму кредита исходя из ставки рефинансирования Банка России не приме­няется.

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каж­дом случае индивидуально. При этом кредитный договор может быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25% балансовой стоимости имущества заёмщика.[10]

 

§ 1.2. ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

Форма кредитного договора регламентирована ст. 820 ГК РФ, где, в частности, говорится:

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, закон императивно предписывает заключать кредитный договор  в письменной форме.

Чаще всего кредитный договор заключается путем составления одного
документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением сторон, иными правовыми актами, письменная форма кредитного договора считается соблюденной при условии, что он был заключен путем обмена документами.

Требования к письменной форме кредитного договора сформулированы в ст. 160 ГК РФ и в п.2 ст.434 ГК РФ, где, в частности, говорится:

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что договор исходит от стороны по договору.

Статья 820 ГК РФ признает кредитный договор при несоблюдении пись­менной формы ничтожной сделкой (ст. 166, 167 ГК).

Анализ п.1 ст.820 ГК РФ показывает, что сторонами в кредитном договоре могут выступать:

а) заимодавцем (кредитором) - банк, т.е. кредитная организация, которая имеет исключительное право:

-  привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

- размещать денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открывать и вести банковские счета (ст. 1, 5 Закона о банках);

- иная (небанковская) кредитная организация, т.е. юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право на основании лицензии ЦБ РФ осуществлять лишь отдельные
банковские операции. Ни граждане, ни юридические лица - некоммерческие органи­зации не вправе осуществлять банковские операции;

б) заемщиком могут быть как граждане, так и юридические лица, а также РФ, ее субъекты, муниципальные образования (ст. 124-126 ГК РФ).

Содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.

Возвратность  - принцип банковского кредитования, представ­ляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на усло­виях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвраще­на либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита счи­тается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

Кредитная организация имеет право требовать исполнения заем­щиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.[11]

Платность банковского кредитования предполагает взимание с за­емщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.[12]

Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денеж­ные средства путем размещения в качестве кредита. Плата в виде про­центов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации.

Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки ЦБ РФ, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше про­центная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по креди­там устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.[13]

При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям. В настоящее время наметилась тенденция к снижению ставки рефинансирования Банка России. Так, если в январе 2000 г. она составляла 45% годовых, то в июле того же года - уже 28%, в апреле 2002 г. - 23%, а в феврале 2003 г. - 18%. С 21 июня 2003 г. ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 16% годовых[14]. Как правило, проценты за пользование кре­дитом складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором.

Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организа­ции.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

Банк-кредитор обязан:

1) предоставить денежные средства в размере и на условиях, пре­дусмотренных договором.

Указанная обязанность исполняется несколькими способами[15]:

- если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации.

- если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета в этом или дру­гом банке; физическим лицам для получения кредита безналичны­ми денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денеж­ных средств на счет клиента-заемщика.

Предоставление кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через упол­номоченные банки;

2) хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе
ссудных).

Банк-кредитор имеет право:

1) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кре­дитным договором кредита полностью или частично при наличии об­стоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

Примером таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к административной или уголовной ответственности, банкротство должника и т.п.;[16]

2) контролировать целевое использование кредита, если оно пред­усмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

3) требовать от заемщика своевременного возврата суммы креди­та вместе с процентами;

4) реализовать предусмотренное договором кредитования обеспе­чение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевремен­ному и полному возврату суммы кредита.

К основным обязанностям заемщика относятся следующие[17]:

1) возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления де­нежных средств на корреспондентский счет кредитной организации — кредитора;

2) использование суммы кредита в соответствии с целями, на ко­торые она была получена, если целевой характер кредита предусмот­рен договором.

В то же время заемщику предоставлено право[18]:

1) требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре. Как уже отмечалось, это право требования возникает с момента заключения кредитного договора и существует до момента зачисления денежных средств на банковский счет заемщика;

2) отказаться от получения кредита полностью или частично (п.2 ст.821 ГК РФ); за­емщик обязан уведомить об этом кредитора до установленного дого­вором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Обычно кредитная организация предлагает заемщику разрабо­танный юридической службой типовой кредитный договор, внести изменения в который практически невозможно. Кредитная органи­зация и ее клиент фактически находятся в неравном положении, ведь банк не может кредитовать всех желающих, следовательно, он выбирает тех, в отношении которых имеется уверенность в своевре­менном возврате кредита и процентов по нему. Поэтому прежде чем принять решение о предоставлении кредита, кредитная организация проводит большую подготовительную работу, направленную на по­лучение максимально полной информации о потенциальном клиен­те-заемщике. Кредитная организация «вступает в кредитные от­ношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизво­дителя..., прошлого опыта работы с ним»[19]. Обычно инициатива в за­ключении кредитного договора исходит от заемщика, но возможна и обратная ситуация, если банк заинтересован в привлечении кон­кретного клиента, как правило это связано с формирование имиджа банка как финансового партнера организаций –лидеров того или иного сектора экономики.

Лицо, желающее получить кредит, представляет в кредитную орга­низацию обоснование необходимости в кредите, в котором обычно указывается, на какие цели, на какой срок и на каких условиях требу­ется кредит, а также предполагаемая сумма кредита. Банк, как прави­ло, желает ознакомиться с финансовым состоянием потенциального заемщика, поэтому клиент представляет необходимую бухгалтерскую документацию, чаще всего баланс и отчет о прибыли и убытках.

Кроме указания сторон, участников кредитного договора, существенными для него являются условия о: сумме денег, пре­доставляемой в кредит; сроках исполнения договора; процентах, начисляе­мых на сумму кредита; порядке расторжения договора и возврата сумм кредита; об имущественной ответственности сторон; иные условия (с учетом правил ст. 432 ГК).

Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с со­гласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и дол­госрочные (более года).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интере­сами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе так­же обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производ­ства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках).[20]

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважитель­ный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процен­тов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением до­говора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Чтобы обосновать свое право на отказ от исполнения договорной обя­занности, банк должен доказать только наличие обстоятельств, которые, по его мнению, очевидно повлекут для заемщика невозможность вернуть кредит в срок. Тот факт, что кредит не будет возвращен, не подлежит до­казыванию. Поскольку в судебной практике термины «очевидный» и «об­щеизвестный» рассматриваются как синонимы, постольку признание су­дом очевидности факта влечет те же последствия, что и признание его об­щеизвестным: участники процесса освобождаются от доказывания факта со ссылкой на ст. 61 ГПК РФ.

Право заемщика на отказ от договора обусловлено лишь одним фор­мальным обстоятельством - сроком отказа. Если кредит предоставляется по частям, то отказ от получения очередной части должен последовать до установленного срока предоставления этой части кредита. Срок для отказа истекает в день, предшествующий дню предоставления кредита, в момент окончания операционного дня (ст. 194 ГК РФ). Взимание платы за отказ от договора следует рассматривать как не­законное ограничение права заемщика. В то же время банк может огово­рить право на взыскание с заемщика расходов, фактически понесенных в связи с подготовкой к предоставлению кредита (оценка кредитного риска, изыскание кредитных ресурсов и т. д.).

Когда решение о предоставлении кредита принято, и договор оформлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, наступает этап подписания кредитного договора. При этом имеет значение тот факт, чтобы кредитный договор был подписан лицами, имеющими на это право.

К лицам, уполномоченным заключать кредитные договоры, относятся, в частности, органы юридического лица, пове­ренные, коммерческие представительства, филиалы и представи­тельства, если у них имеются надлежащим образом оформленные доверенности головных организаций[21]. Однако подписание кредитно­го договора лицом, не имеющим соответствующих полномочий, не всегда влечет за собой признание договора недействительным. Ста­тья 183 ГК РФ устанавливает возможность признания сделки заключен­ной от имени и в интересах представляемого юридического лица, если это лицо в последующем одобрит данную сделку и, например, приступит к ее исполнению.

Оформив кредитный договор, специалисты соответствующего структурного подразделения (отдела) кредитной организации выпи­сывают распоряжение о выдаче кредита, которое подписывается упол­номоченным должностным лицом кредитной организации. В распоря­жении указываются номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок (дата) погашения (возврата) средств, опись приложенных к распоря­жению документов и другая необходимая информация. Указанное распоряжение на предоставление денежных средств передается в бух­галтерию банка для помещения в документы дня.

На каждого клиента-заемщика кредитной организации оформля­ется специальное кредитное досье. В каждом досье в отношении кон­кретного клиента содержится его так называемая кредитная история, на основании которой в будущем другие кредиторы будут принимать решение о возможности предоставления ему кредита.[22]

 

§ 1.3. ОТЛИЧИТЕЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ

КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

Применяя правила п.2 ст.819 ГК РФ, следует особое внимание обратить на различия между кредитным договором и договором займа. Содержание этих различий представлено в таблице 1:

 

                                                                                                     Таблица 1

 

Содержание различий между договором товарного кредита и кредитным договором представлено в таблице 2:

 

                                                                                                    Таблица 2

 

 

Содержание различий между коммерческим кредитом и кредитным договором представлено в таблице 3:

                                                                                                     Таблица 3

 

Отличительные особенности кредитного договора учитываются не только при оформлении кредитных отношений между соответствующими сторонами, но и при разрешении споров в судебном порядке. Так Пленум Высшего Арбитражного Суда отмечал[23]:

Проценты, предусмотренные п.1 ст395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленные по договору займа (ст.809 Кодекса), кредитному договору (ст.819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (ст.823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании годовых процентов суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку денежного обязательства по кредитному договору.

 

§ 1.4. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

 

Оформленный в установленном порядке кредит может выдаваться по кредитному договору следующими способами[24]:

1) разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенно­го в договоре («лимит выдачи»);

б) в период действия договора размер единовременной задолжен­ности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита («лимит задолженности»).

Банки вправе ограничивать размер денежных средств, предостав­ляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамоч­ном) соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставле­ние (размещение) денежных средств;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оп­латы расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрена указанная операция.

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осу­ществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в тече­ние которого должны быть погашены возникающие кредитные обяза­тельства клиента банка.

Данный порядок в равной степени распространяется и на опера­ции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физи­ческого лица («овердрафт»), если соответствующее условие предусмотрено[25]:

- заключенным договором банковского счета либо договором вклада(депозита);

- участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

- другими способами, не противоречащими действующему зако­нодательству.

Условия кредитования коммерческих кредитных организаций (банков) Центральным Банком России определяются соответствующим видом выдаваемого кредита. Банк России предоставляет банкам следующие виды кредитов: внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты («креди­ты овернайт») и ломбардные кредиты на сроки, устанавливаемые Банком России.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным доку­ментам, находящимся в расчетном подразделении Банка России. Дан­ный кредит предоставляется при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Основаниями для предоставления кредита овернайт являются:

1) наличие в конце операционного дня неисполненных платежных поручений банка и других платежных документов и (или) наличие непогашенного внутридневного кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором (т.е. наличие дебе­тового сальдо по корреспондентскому счету банка в расчетном подраз­делении Банка России в пределах установленного лимита рефинанси­рования);

2) наличие у банка на момент предоставления кредита государствен­ных ценных бумаг, учитываемых на счете ДЕПО, открытом в депози­тарии, стоимость  которых достаточна для получения определенной суммы кредита овернайт с учетом начисленных процентов по нему.

Кредиты данного вида предоставляются Банком России на срок, исчисляемый от начала кредитной операции (с даты зачисления де­нежных средств на корреспондентский счет банка) до ее завершения (до даты погашения кредита и уплаты процентов по нему).

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем списания средств с корреспондентского счета банка по пла­тежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России на основаниях, аналогичных предоставлению кредитов овернайт.

Ломбардный кредит. Банк России, являясь кредитором послед­ней инстанции для кредитных организаций, предоставляет банкам ломбардный кредит в валюте РФ в целях регулирования ликвидности банков.

Согласно ст. 36 Закона о Банке России ломбардный кредит предо­ставляется банкам в пределах общего объема выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Ломбардный кредит может быть предоставлен банку, если на мо­мент предоставления кредита одновременно выполняются четыре сле­дующих условия:

1) банк отнесен к категории финансово-стабильных кредитных организаций (без недостатков в деятельности, либо имеющих отдельные недостатки в деятельности);

2) банк заключил с Банком России дополнительное соглашение к договору корреспондентского счета о предоставлении Банку России права на списание с этого счета денежных средств в объеме не пога­шенных в срок требований Банка России по предоставленным лом­бардным кредитам без распоряжения банка-владельца счета на ос­новании инкассового поручения территориального учреждения Банка России, если не допускались случаи ареста денежных средств на корреспондентском счете банка в расчетных подразделениях Банка Рос­сии в течение последних 90 календарных дней;

3)  заложенные банком ценные бумаги отвечают следующим требо­ваниям:

- принадлежат банку на праве собственности;

- не обременены другими обязательствами банка;

- включены в Ломбардный список Банка России либо на основании решения Совета директоров Банка России могут быть приняты в залог;

- имеют срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения ломбардного кредита;

- учитываются на счете ДЕПО, открытом Депозитарием и не допус­кались случаи ареста ценных бумаг на счете ДЕПО банка в Депозита­рии в течение последних 90 календарных дней;

4) банк отвечает следующим критериям на начало дня, являюще­гося днем выдачи кредита, на момент предоставления кредита:

- имеет достаточное обеспечение по кредиту;

- в полном объеме выполняет обязательные резервные требования;

- не допускались просроченная задолженность до кредитам, ранее предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также другие просроченные денежные обязательства перед Банком России в тече­ние последних 90 календарных дней.

Ломбардный кредит предоставляется банку от имени Банка Рос­сии Главным управлением (Национальным банком) Банка России под залог государственных ценных бумаг.

Совет директоров Банка России утверждает Список государст­венных ценных бумаг, принимаемых Банком России в качестве за­лога при предоставлении ломбардного кредита (Ломбардный спи­сок). Ломбардный список, а также изменения и дополнения в него официально публикуются в «Вестнике Банка России». В соответст­вии с Указанием ЦБ РФ от 17 июля 2001 г. № 1000-У «О перечне ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Банка Рос­сии»[26] в Ломбардный список включены государственные краткосроч­ные бескупонные облигации, облигации федерального займа с по­стоянным купонным доходом со сроками погашения после 31 декабря 1999 г., облигации федерального займа с фиксированным купонным доходом. Помимо ценных бумаг, входящих в Ломбардный список, в обеспе­чение кредитов Банка России принимаются облигации Банка России, выпускаемые по решению Совета директоров Банка России. Кроме того, Указанием Банка России от 18 ноября 2002 г. № 1208-У[27] установлено, что в обеспечение кредитов ЦБ РФ принимаются также облигации федерального займа с аморти­зацией долга и облигации федерального займа с переменным купон­ным доходом.

Ломбардный кредит предоставляется банкам на срок до 30 кален­дарных дней. Договор на предоставление банку ломбардного, кредита не пролонгируется.

Ломбардный кредит может предоставляться двумя способами:

1) по заявлениям банков.

В этом случае ломбардный кредит предо­ставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной про­центной ставке, установленной Банком России; срок кредита опреде­ляется в заявлении банка;

2) по результатам проведенного ломбардного кредитного аукцио­на.

В этом случае ломбардные кредиты предоставляются после аук­циона по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аук­циона; срок кредита определяется Банком России в официальном со­общении о проведении аукциона.

 

Выводы по главе 1

 

1. С точки зрения правого регулирования кредитный договор является разновидностью договора займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

2. Кредитный договор регулирует гражданско-правовые отношения, в которых банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) за­емщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и упла­тить проценты за её использование в течение определенного времени.

3. В кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам,  стоимость  банковских  услуг  и  сроки  их выполнения,  в том числе  сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность   сторон за нарушения  договора, включая  ответственность  за  нарушение  обязательств по срокам осуществления  платежей,  а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

4. Кредитный договор является консенсуальным (взаимно обязывающим)  и возмездным.

5. Предметом кредитного договора выступают только денежные средства (п.1 ст.819 ГК РФ).

6. Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каж­дом случае индивидуально, при этом кредитный договор может быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25% балансовой стоимости имущества заёмщика.

7. Кредитный договор заключается только в письменной форме, не выполнение этого требования делает его ничтожным.

8. Сторонами в кредитном договоре могут выступать:

а) заимодавцем (кредитором) - банк, иная кредитная организация;

б) заемщиком - как граждане, так и юридические лица, а также РФ, ее субъекты, муниципальные образования (ст. 124-126 ГК РФ).

9. Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

10. Банк-кредитор обязан:

1) предоставить денежные средства в размере и на условиях, пре­дусмотренных договором;

2) хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе
ссудных).

Банк-кредитор имеет право:

1) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кре­дитным договором кредита полностью или частично при наличии об­стоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

2) контролировать целевое использование кредита, если оно пред­усмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

3) требовать от заемщика своевременного возврата суммы креди­та вместе с процентами;

4) реализовать предусмотренное договором кредитования обеспе­чение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевремен­ному и полному возврату суммы кредита.

11. К основным обязанностям заемщика относятся следующие:

1) возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления де­нежных средств на корреспондентский счет кредитной организации — кредитора;

2) использование суммы кредита в соответствии с целями, на ко­торые она была получена, если целевой характер кредита предусмот­рен договором.

В то же время заемщику предоставлено право:

1) требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре.

2) отказаться от получения кредита полностью или частично (п.2 ст.821 ГК РФ).

12. Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с со­гласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и дол­госрочные (более года).

13. Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважитель­ный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

14. Кредитный договор отличается от договора займа, товарного и коммерческого кредита.

15. Оформленный в установленном порядке кредит может выдаваться по кредитному договору следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении ряда условий.

16. Банк России предоставляет банкам следующие виды кредитов: внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты («креди­ты овернайт») и ломбардные кредиты на сроки, устанавливаемые Банком России.

 

ГЛАВА 2

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

Настоящая глава посвящена раскрытию основных правовых механизмов обеспечения возвратности денежных средств по кредитному договору. В частности рассмотрены особенности таких видов обеспечения кредитного договора как залог, поручительство, банковская гарантия.

Исполнению обяза­тельств по кредитному договору способствуют специальные меры, именуемые в обязательственном праве России способами обеспече­ния исполнения обязательств. Они состоят в возложении на должника до­полнительных обременении на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, либо в привлечении к исполнению обязательства наряду с должником третьих лиц, как это происходит, например, при пору­чительстве, либо в резервировании имущества, за счет которого может быть достигнуто исполнение обязательства (залог), либо в выдаче обяза­тельства уполномоченными на то органами по оплате определенной денеж­ной суммы (банковская гарантия).

Под способами обеспечения исполнения обязательств подразумеваются специальные меры, которые в достаточной степени гарантируют испол­нение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению.[28]

Способы, стимулирующие надлежащее исполнение сторонами возло­женных на них обязательств, определяются законодательством или устанав­ливаются соглашением сторон. По действующему законодатель­ству исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК).

Наряду с предусмотренными законом способами обеспечения исполнения обязательств сторонами могут предусматриваться иные способы, например аккредитив, инкассо, безакцептное списание и др.

§ 2.1. ЗАЛОГ

 

Сущность залога как обеспечительного обязательства состоит в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неис­полнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. В ст. 334 ГК РФ и Законе РФ «О залоге»[29] приведены аналогич­ные определения понятия залога, хотя смысловое значение понятия залога в Гражданском кодексе шире, нежели в Законе о залоге. Гражданский кодекс уточняет, что залогодержатель имеет право на преимущественное удовлетворение своих требований «из стоимости заложенного имущества» кредитора или «лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя)».

На протяжении многих лет велась полемика относительно того, являет­ся ли право залога вещным или обязательственным правом. В Гражданском кодексе 1922 г. пра­во залога было помещено в разделе «Вещное право», а в ГК 1964 г. — в раз­деле «Обязательственное право». Действующий Гражданский кодекс выделил залог в отдель­ный правовой институт и признал за ним значение обеспечительного обяза­тельства (глава 23 «Обеспечение исполнения обязательств»).

В настоящее время предусмотрены два способа возникновения залогового правоотноше­ния — в силу договора и на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, т.е. если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается имуществом, находящимся в залоге. Правила ГК о залоге в силу договора соответственно применя­ются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установ­лено иное.

Существуют два основных вида залога:

1) залог с передачей имущества залогодержателю (заклад);

2) залог с оставлением имущества у залогодате­ля.

Выбор вида залога зависит обычно от соглашения сторон. При закладе заложенное имущество поступает во владение залогодержателя, который может пользоваться предметом заклада, если это предусмотрено договором. Когда пользование сопровождается извлечением доходов, то все, что приоб­ретается таким способом, должно направляться на покрытие расходов по со­держанию заложенного имущества либо засчитываться в погашение обеспе­ченного закладом долга (процентов по долгу).

При закладе возможности залогодателя, связанные с распоряжением за­ложенной вещью, ограниченны, поскольку вещь передается во владение за­логодержателя либо находится у залогодателя под замком, печатью или с иными знаками, свидетельствующими о том, что данное имущество нахо­дится в закладе.

Предметом залога может быть любое имущество, за исключением ве­щей, изъятых из оборота (ст. 336 ГК РФ).[30] Так:

- не допускается передача в залог «золотой акции», выпущенной или эмитированной по решению Правитель­ства РФ или Мингосимущества РФ при акционировании предприятий;

- пред­приятия не должны допускать использования в качестве предметов залога объектов и имущества гражданской обороны;

- не подлежат передаче в залог объекты, находящиеся в оперативном управлении министерств;

- не могут быть сданы в залог культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, библиотеках, архивах и дру­гих организациях культуры.

В п.1 ст. 336 ГК РФ говорится:

Предметом залога может быть всякое иму­щество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключе­нием имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В состав имущества, которое может быть использовано в качестве зало­га, включается по сути все то, что имеет или должно иметь денежный экви­валент (вещи, деньги, ценные бумаги, транспортные средства, недвижи­мость и т. д.), т.е. любое материальное благо, на которое при необходимости может быть обращено взыскание. Так:

- в качестве предмета залога могут при­ниматься  казначейские обязательства с регистрацией факта залога в уполно­моченном депозитарии;

- банки имеют право на предоставление ссуд под за­лог облигаций государственного республиканского внутреннего займа;

- уполномоченные банки могут предоставлять кредиты под залог валютных ценностей;

- собственники недвижимости, граждане, имеющие земельный участок для ведения крестьянского хозяйства в собственности, вправе зало­жить земельный участок в земельный банк и т. п.

Нет запрета и для залога де­нег. В соответствии с Положением[31] об использовании залога таможенными органами Российской Федерации, предметом залога могут быть товары, в том числе валюта, ва­лютные ценности, ценные бумаги, а также автотранспортные средства.

Приведенный перечень предметов, которые могут передаваться в залог, не является исчерпывающим. Законодателем допускается и залог таких ве­щей, которые могут возникнуть в будущем, например залог будущего уро­жая, приплода скота и т. п.

В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, залоговые обязательства можно подразделить на следующие виды:

- залог недвижимо­сти (ипотека);

- залог транспортных средств;

- залог товаров в обороте;

- залог ценных бумаг;

- залог имущественных прав;

- залог денежных средств, вклю­чая СКВ.

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой существует к мо­менту удовлетворения. В объем требований при этом входят:

1) обеспечение основного долга;

2) расходы кредитора, связанные:

- с содержанием имущества;

- с оплатой процентов;

- с ор­ганизацией публичной распродажи имущества;

- прочие убытки кредитора, если они проистекают от неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом.

Прочие требования кре­дитора, хотя бы и к тому же должнику, но по обязательствам, не обеспечен­ным залогом данного имущества, не подлежат преимущественному удов­летворению и погашаются на общих основаниях.

Правоотношения, вытекающие из залога, имеют своим основанием, как правило, договор. Договор о залоге может быть самостоятельным, т.е. от­дельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное за­логом обязательство, но условие о залоге может быть включено и в основной договор.[32]

Существенными условиями договора о залоге являются:

- предмет залога и его оценка;

- существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечива­емого залогом;

- условие о том, у какой из сторон, залогодателя или за­логодержателя, находится заложенное имущество.

Если сторонами не до­стигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соот­ветствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, следует признавать согласованны­ми, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему ос­новное обязательство и содержащему соответствующие условия.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечение обязательства по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению (п.2 ст.339 ГК РФ). В ряде случаев договор о залоге должен быть зарегистрирован в установленном порядке. Залог земли, предприятия в целом, транспортных средств или иного имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистра­цию (п.1 ст.131 ГК РФ).

Регистрацию сделок обремененных залоговыми обязательствами, их владельцев, могут осуществлять уполномоченные депозитарии. Министерство внутрен­них дел РФ организует работу по регистрации залога зарегистрированных в ГИБДЦ автомототранспортных средств и прицепов к ним. Органы Гостех­надзора осуществляют регистрацию залога тракторов, прицепов к ним, са­моходных дорожно-строительных и иных машин, независимо от их принад­лежности. Государственная инспекция по маломерным судам производит регистрацию залога поднадзорных судов. Роспатент регистрирует договоры о залоге прав на объекты промышленной собственности.[33]

Несоблюдение нотариальной формы договора об ипотеке, залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечении обязательств по договору, а также правил о регист­рации влечет недействительность договора о залоге (п.2 ст.339 ГК РФ). Регист­рирующие органы осуществляют регистрацию залога, ведут ведомственные реестры залога соответствующих объектов и их архивы, выдают выписки из реестров о регистрации залога по запросу залогодержателя, залогодателя и иных заинтересованных лиц.

Недействительным договор о залоге признается и при несоблюдении простой письменной формы (п.4 ст. 339 ПС).

Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Ес­ли отсутствует основное обязательство, то у кредитора нет права на преиму­щественное удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества. Это правило вытекает из того, что договор о залоге не носит самостоя­тельного характера, поскольку он лишь обеспечивает исполнение другого, основного обязательства. Если основное обязательство прекращается по ка­ким-либо причинам, то прекращается и залоговое обязательство. В то же время при сохранении действия основного обязательства залог сохраняет силу и в тех случаях, когда право собственности или хозяйственного ведения на заложенную вещь переходит к третьему лицу, а также при уступке залого­держателем в законном порядке обеспеченного залогом требования третье­му лицу либо когда имеет место перевод залогодателем долга, возникшего из обеспеченного залогом обязательства, на другое лицо.[34]

Действующее законодательство допускает перезалог (последующий за­лог) уже заложенного имущества (ст.342 ГК РФ). Введение правила о перезалоге связано с тем, что стоимость заложенного имущества может значительно превышать сумму долга по обязательству, уже обеспеченному залогом. Если одно и то же имущество оказывается в залоге у нескольких кредиторов залогодателя, требования последующих залогодержателей удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. Гражданский кодекс возлагает на залогодателя обязанность сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих договорах о залоге данного иму­щества, а также о характере и размере обеспеченных этим залогом (залога­ми) обязательств. Если залогодатель не сообщил последующему залогодер­жателю о предшествующих залогах, на него возлагается обязанность по воз­мещению залогодержателю убытков, возникших у него из-за того, что он не был уведомлен о наличии залоговых обременении при подписании (или включении в основное обязательство) условия о залоге.

Если первоначальный залогодержатель возражает против использова­ния залогодателем права на перезалог, он вправе оговорить в договоре о за­логе, что последующий залог в отношении заложенного имущества не допу­скается.

Сторонами в залоговом правоотношении являются залогодатель и зало­годержатель.

Залогодатель — лицо, предоставляющее имущество в залог. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

За­логодержатель – это всегда кредитор, не зависимо от того находится у него имущество фактически или нет. Предмет залога может оставаться у залогодателя под замком или печатью залогодержателя, либо с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог) (п.2 ст.338 ГК РФ).

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Недвижимое имущество, принадлежа­щее предприятию на праве хозяйственного ведения, может быть отдано в за­лог только с согласия собственника. Организации, обладающие правом опе­ративного управления имуществом, не могут быть залогодателями.

В качестве залогодателей вправе выступать как юридические, так и фи­зические лица, обладающие дееспособностью. На совершение залоговой сделки несовершеннолетними от 14 до 18 лет согласие должны давать их ро­дители или попечители с предварительного разрешения органов опеки и по­печительства (п.2 ст. 37 ГК РФ).

Гражданский кодекс и Закон о залоге достаточно подробно определяют права и обязанности сторон в залоговом правоотношении. Во многом характер и объем этих прав зависят от предмета и вида залога.

В тех случаях, когда залог сопровождается передачей имущества залого­держателя (заклад), предмет залога находится во владении залогодержателя.  Поскольку при закладе предмет залога изымается из хозяйственного оборота залогодателя и он лишается возможности его ис­пользовать, заклад применяется значительно реже залога. Наиболее распро­страненный пример заклада — получение ссуд ломбарда под залог вещей.

Предметом заклада не могут быть недвижимость и товары в обороте. Здания, сооружения, квартиры и космические объекты сдаются в залог с ос­тавлением имущества у залогодателя.

Во всех случаях, когда предмет залога, даже если он находится у залого­дателя или передан третьему лицу, но не может быть им использован, залог должен признаваться зало­гом с передачей имущества залогодержателю, т.е. закладом (п.3 ст. 338 ГК РФ).

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное (п.4 ст. 338 ГК РФ).

Стороны при заключении договора о залоге вправе по своему усмотре­нию установить:

- распространяется ли залог лишь на главную вещь или так­же на ее принадлежность;

- находятся ли в залоге плоды и доходы, приноси­мые вещью, и т. д.

При отсутствии специальных оговорок об этом действует общее правило о том, что право залога на вещь, являющуюся предметом за­лога, распространяется и на ее принадлежности, но не касается плодов про­дукции и доходов, полученных в результате использования заложенного имущества (п.1 ст.340 ГК РФ).

При залоге с оставлением имущества у залогодателя залогодержателю предоставляется право, которое он может использовать для контроля и со­хранения заложенного имущества. Если иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе проверить по документам и фактически наличие предмета залога, его состояние и условия хранения, вправе потребовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения заложенного иму­щества (п.2 ст.343 ГК РФ), а также требовать от любого лица прекращения посягательств на за­ложенное имущество, которые грозят его утратой или повреждением (п.3 ст. 343 ГК РФ).

Статья 339 ГК РФ, определяя понятие договора о залоге, перечисляет его су­щественные условия. В тоже время в договоре по усмотрению сторон могут предусматри­ваться и иные условия, которые после включения их в договор также приоб­ретают значение существенных условий. Так, договор может предусматри­вать принятие специальных мер по обеспечению сохранности заложенного имущества, по страхованию предмета залога, по индексации стоимости за­ложенного имущества, по уточнению предмета залога, его принадлежностей и приносимых им плодов и доходов, по ограничению права третьих лиц или самого собственника на заложенное имущество, по уточнению момента воз­никновения права залога и т. п.[35]

Право залога, по общему правилу, возникает с момента заключения до­говора, если предмет договора не подлежит передаче залогодержателю (п.1 ст.341 ГК РФ). В отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержате­лю, право залога возникает с момента передачи этого имущества залогодер­жателю. (п.1 ст.341 ГК РФ). Но момент возникновения права залога зависит еще и от условий договора.

Условиями договора может определяться пользование и даже распоря­жение предметом залога, оставляемого у залогодателя или передаваемого залогодержателю. При залоге с оставлением имущества у залогодателя зало­годатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из су­щества залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначе­нием, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п.1 ст.346 ГК РФ). Для отчуждения пред­мета залога, передачи его в аренду или в безвозмездное пользование друго­му лицу, для распоряжения предметом залога каким-либо иным образом за­логодатель должен получить согласие залогодержателя, если иное не выте­кает из закона, договора или существа залога (п.2. ст.346 ГК РФ).

Право пользования предметом залога в случаях заклада может быть пре­доставлено залогодержателю, который обязан регулярно представлять зало­годателю отчет о пользовании. По условиям договора на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного долга (обязательства) или в интересах залогодателя без зачета в исполнение основного обязательства (п.3 ст.346 ГК РФ)

Кто бы ни осуществлял пользование предметом залога, он должен осу­ществлять это право без ухудшения качества заложенного имущества. Если по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользования переданным ему предметом залога, то контроль за пользованием имущест­вом сохраняется за залогодателем (п.2. ст. 343 ГК РФ).  Смысл предоставляемого законом права взаимного контроля за пользованием заложенным имуществом состоит в том, чтобы заложенное имущество сохраняло свою ценность в течение всего периода залога и связанную с этим способность к удовлетворению требова­ний кредиторов-залогодержателей.

Сторона, которая по условиям договора о залоге имеет право на владе­ние и пользование переданным ей предметом залога, вправе истребовать предмет залога из чужого незаконного владения, в том числе и из владения залогодателя, если имущество должно находиться у залогодержателя, требо­вать устранения всяких нарушений прав, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (ст. 347 ГК РФ).

Смысл залога как обеспечительного обязательства состоит в том, что кре­дитор-залогодержатель в случае неисполнения обязательства должником вправе получить преимущественное перед другими кредиторами удовлетво­рение из стоимости заложенного имущества.

Но не всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником предоставляет кредито­ру право на реализацию залога. Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения долж­ником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он, должник, отвечает.

В обращении взыскания может быть отказано:

- если до­пущенное должником нарушение крайне незначительно;

- размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При отсутствии хотя бы одного из перечисленных условий суд вправе отказать за­логодержателю в обращении взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество по требо­ванию залогодержателя производится по решению суда и не может быть осуществлено на основании исполнительной надписи нотариуса, на соглашении залогодателя с залогодержателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога, если при этом ущемлены права одной из сторон данного соглашения (п.1 ст. 349 ГК РФ).

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного не­движимого имущества без обращения в суд допускается только на основа­нии нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогода­телем, заключенного после возникновения оснований для обращения взы­скания на предмет залога. Условие о праве залогодержателя обратить взы­скание на заложенное недвижимое имущество без предъявления иска в суд, содержащееся непосредственно в договоре о залоге, должно признаваться недействительным. Порядок обращения взыскания на предмет залога, пере­данный залогодержателю (заклад) определяется в соответствии с договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. Вместе с тем, учитывая, что предметом такого договора может быть только движимое имущество, при отсутствии в договоре условия о порядке обращения взыскания на пред­мет залога следует исходить из того, что в данном случае подлежит примене­нию общее правило об обращении взыскания на заложенное движимое иму­щество (п. 2 ст. 349 ГК)[36].

Исключительно по решению суда может быть обращено взыскание на заложенное имущество в трех случаях, когда:

1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разреше­ние другого лица или органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невоз­можно (п. 3 ст. 349 ГК).

Приведенные правила свидетельствуют, что при невыполнении обеспе­ченного залогом обязательства предмет залога не может автоматически пе­рейти в собственность (хозяйственное ведение) залогодержателя. Незави­симо от того, в каком порядке обращено взыскание на заложенное имущест­во — по решению суда или без обращения в суд,— предмет залога должен быть реализован по правилам, установленным ст. 350 ГК РФ. Продажу заложен­ного имущества могут осуществить как судебные исполнители, так и специ­ализированные коммерческие организации, имеющие соответствующие ли­цензии. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (п.1 ст.350 ГК РФ). Гражданский кодекс исключает возможность комиссионной продажи заложенного иму­щества. Продажа заложенного имущества с публичных торгов позволяет по­лучить за него наивысшую цену и тем самым защитить интересы залогодате­ля. Интересам залогодателя служит и правило о том, что суд (при обращении взыскания по решению суда) вправе отсрочить продажу заложенного иму­щества на срок до одного года, например, в случаях, когда предметом залога является квартира или жилой дом, в котором проживает залогодатель. Зало­годателю предоставляется дополнительный шанс погасить свой долг в пери­од отсрочки и освободить свое имущество из-под залога. Для залогодержа­теля отсрочка, естественно, нежелательна, и это обстоятельство наряду с су­дебной процедурой как наиболее распространенным способом обращения взыскания на заложенное имущество оказывается препятствием для исполь­зования залога в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Отсрочка, однако, не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязатель­ству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустой­ки (п.2 ст. 350 ГК).[37]

Залог прекращается:

- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

- по требованию залогодателя при наличии угрозы утраты или повреж­дения заложенного имущества;

- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного пра­
ва, если залогодатель не воспользовался правом восстановления предмета
залога или правом на его замену;

- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а так­
же в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

 

§ 2.2. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

 

В соответствии с действующим законодательством институт поручительства как форма обеспечения кредитных отношений реализуется в договоре поручительства.

Договором поручительства признается соглашение между кредитором и поручителем, который отвечает перед кредитором за исполнение обязательств должника кредитора. В ст.361 ГК РФ в частности говорится:

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК РФ).

Договор поручительства заключается между кредито­ром по основному обязательству и поручителем. Договор подлежит обяза­тельному письменному оформлению. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Если отношения пору­чительства не оформлены подписанным двумя сторонами договором, то до­казательством заключения такого договора может явиться письменное сооб­щение поручителю от кредитора о принятии им полученного текста поручи­тельства. В случае, когда кредитор не дал такого письменного сообщения о принятии поручительства, доказательством заключения договора поручи­тельства может служить ссылка на это поручительство в основном договоре, а при отсутствии такой ссылки договорные отношения поручительства сле­дует считать неустановленными.[38]

По общему правилу действуют известные ограничения для лиц, которые могут выступать в качестве поручителя в договоре поручительства. В частности, не могут быть поручителями бюджетные организации, казен­ные предприятия, за которыми закрепляется имущество на праве оператив­ного управления, а также филиалы и представительства, не являющиеся по закону юридическими лицами.

В отличие от Гражданского кодекса 1964 г., допускавшего заключение договора поручи­тельства только при наличии уже состоявшегося обязательства, обеспечить которое собирался поручитель, действующий Гражданский кодекс допускает возможность заключения до­говора поручительства для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК РФ).

По сравнению с Основами гражданского законодательства 1991 г. Гражданский кодекс изменил характер ответственности поручителя, установив между должни­ком и поручителем солидарную ответственность перед кредитором, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная от­ветственность поручителя (п.1 ст.363 ГК РФ). Тем самым ГК РФ вернулся к той конструкции ответственности главного должника и поручителя, которая бы­ла закреплена в Гражданском кодексе 1964 г.

Гражданский кодекс впервые определяет, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Так, если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель помимо основного долга обязан вернуть креди­тору проценты за пользование кредитом, повышенные проценты в случае невозврата кредита в установленный договором срок, а если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, обеспеченного поручительст­вом, причинило кредитору убытки, поручитель обязан возместить эти убыт­ки. Поручитель также несет ответственность по возмещению кредитору су­дебных издержек, связанных со взысканием долга и других убытков (п.2 ст.363 ГК РФ).

По условиям договора поручитель может принять на себя ответствен­ность за исполнение должником лишь части обязательства, но об этом долж­но быть прямо указано в условиях обеспечительного обязательства.

Обязанность поручителя отвечать за исполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя обязанность к предо­ставлению того, к чему обязывался должник. Он может быть просто не спо­собен по объективным причинам выполнить это. Поэтому поручитель, по общему правилу, несет обязанность возместить в денежной форме не испол­ненное должником. Именно поэтому наибольшее распространение поручи­тельство получило в денежных обязательствах.

Поручитель и должник, за которого он поручился, хотя и несут солидар­ную ответственность перед кредитором, но основания их обязанностей раз­личны. Должник, например, состоит с кредитором в отношениях по займу (кредитный договор), а поручитель с тем же кредитором — в отношениях поручительства. Хотя договор поручительства в силу его зависимости от ос­новного обязательства с отпадением основного обязательства прекратит свое существование, не проводить различия в основаниях и содержании двух названных обязательств было бы юридически неточно.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно (п.3 ст.363 ГК РФ). Совместные поручители несут солидарную от­ветственность не только друг с другом, но и с должником по обеспеченному поручительством обязательству. Солидарная ответственность сопоручителей может быть устранена включением специальной оговорки об этом в до­говор поручительства.

Лица, независимо друг от друга поручившиеся за одного и того же долж­ника по разным договорам поручительства, не становятся солидарно обязан­ными в отношении друг друга, хотя и принимают на себя солидарную с дол­жником ответственность перед кредитором.

К поручительству применяются общие нормы гражданского законода­тельства о договорах, в том числе и правило о недопустимости односторон­него расторжения (изменения) договора.

Договор поручительства является односторонним, безвозмездным, консенсуальным. Объем и характер ответ­ственности поручителя зависят от содержания договора поручительства. В частности, поручитель вправе оговорить, что он поручается за возврат долж­ником лишь основной суммы без возмещения неустойки и убытков. В дого­воре поручительства должно содержаться конкретное указание на обяза­тельство, за исполнение которого должником поручитель ручается, и сумму, в пределах которой действует поручительство. Судебная практика признает не имеющими юридической силы договоры, по которым поручитель пору­чается за выполнение должником любых принимаемых им на себя обяза­тельств.

В случае предъявления к поручителю требований кредитора поручитель вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить должник (ст.364 ГК РФ). В отличие от ранее действовавшего правила, по которому поручитель в случае предъявления к нему иска был обязан при­влечь должника к участию в деле, по действующему Гражданскому кодексу поручитель вправе действовать по собственному усмотрению, привлекая должника лишь тогда, когда он считает это в интересах дела.

Если поручитель добровольно или по решению суда исполнил обязательство должника, к нему переходят права кредитора по этому обязательст­ву (п.1 ст.365 ГК РФ). Поручитель приобретает право требовать от должника исполнения обя­зательства в том объеме, в каком он сам исполнил требование кредитора. При частичном исполнении обязательства он может требовать от должника в порядке регресса возмещения в части исполнения. Полная оплата предпо­лагает и полное возмещение расходов, понесенных поручителем. Поскольку поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и сам должник, и может возместить помимо основного долга также и другие убытки креди­тора, поручитель наделяется правом требовать от должника также возмеще­ния в части выплаченных кредитору процентов за просрочку исполнения, судебных издержек и пр.

Исполнение денежного обязательства за должника приводит к тому, что часть средств поручителя выбывает из его хозяйствен­ного оборота. Поручитель как бы ссужает должника на период его просроч­ки с исполнением обязательства перед кредитором, увеличивая тем самым его имущественный актив. Это обстоятельство учитывает законодатель, предоставляя поручителю право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесен­ных в связи с исполнением обязательства за должника (п.1 ст.365 ГК РФ). За неправомерное ис­пользование денежных средств поручителя последний вправе взыскать с должника уплаты процентов на сумму этих средств. Размер процентов опре­деляется существующей в месте жительства кредитора (в месте нахождения юридического лица) учетной ставкой банковского процента на день предъ­явления иска или на день вынесения решения (п.1 ст.395 ГК РФ). Если в связи с ответственно­стью за должника поручитель понес иные убытки, он также имеет право на их взыскание с должника (п.1. ст.365 ГК РФ).

По исполнении поручителем обязательства должника кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование, например право залога (п.2 ст.365 ГК РФ).

Нормы Гражданского кодекса о поручительстве — диспозитивные, поэтому договор, так же, как и специальные правовые акты, может предусматривать иное распре­деление прав и обязанностей сторон по договору поручительства.

Если должник сам исполнит обязательство, обеспеченное поручительст­вом, то он во избежание двойного исполнения обязательства обязан немед­ленно, т.е. как только это будет возможно, известить об этом поручителя. Если поручитель, не уведомленный должником, в свою очередь, исполнит обязательство, он вправе либо взыскать с кредитора неосновательно полу­ченное либо предъявить регрессное требование к должнику о возмещении ему фактом двойного исполнения обязательства убытков. Должник, возме­стивший убытки поручителя, будет вправе получить с кредитора только не­основательно полученное. В результате может сложиться такая ситуация, когда должник возвратит поручителю сумму, которая больше по размеру той, которую должник перечислил по основному обязательству. Возмож­ность наступления таких невыгодных последствий побуждает должника к своевременному уведомлению поручителя об исполнении обязательства им самим.

Надлежащее исполнение основного обязательства приводит к его пре­кращению. Вслед за этим прекращается и обеспечительное обязательст­во — поручительство. Однако это не единственный способ прекращения по­ручительства.

Тогда, когда меняются без согласования с поручителем суще­ственные условия основного обязательства, договор поручительства прекращается. Для обеспечения исполнения обя­занностей в изменившихся условиях или иными участниками основного обязательства потребуется заключение другого договора поручительства или подтверждение существующего договора поручительства, что также оценивается судебной практикой как наличие нового договора.

Поручитель­ство прекращается:

- с переводом на другое лицо долга по обеспеченному по­ручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п.2 ст.367 ГК РФ);

- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п.3 ст.367 ГК РФ);

- по истечении указан­ного в договоре срока, на который оно дано.

Срок этот не должен быть менее срока исполнения основного обязательства. При отсут­ствии в договоре поручительства указания о сроке, на который оно дано, по­ручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступле­ния срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязатель­ства не указан и не может быть определен или определен моментом востре­бования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 4 ст. 367 ГК).

Для реализации обеспечительных функций поручительства кредитор при неисполнении основного обязательства должником обращается с иском в суд.  Истече­ние срока исковой давности служит основанием к вынесению судом реше­ния об отказе в иске. В исключительных случаях срок исковой давности мо­жет быть восстановлен. Годичный или соответственно двухлетний срок оп­ределен в п.4 ст.367 ГК РФ как срок существования поручительства. Его исте­чение влечет прекращение поручительства. Он не подлежит восстановле­нию судом. Следовательно, указанные сроки являются пресекательными, то есть сроками существования самого права кредитора возложить обязанность по не исполненному должником обязательству на поручителя.

 

§ 2.3. БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ

 

Банковская гарантия является новым для Рос­сийской Федерации способом обеспечения исполнения обязательств. В ст.368 ГК РФ в частности говорится:

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая ор­ганизация (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

В Гражданском кодексе РФ использованы при наименовании сторон известные в междуна­родной практике термины, заимствованные из римского права:

бенефици­ар — лицо, в пользу которого совершается платеж, выставляется аккреди­тив, или получатель по страховому полису;

принципал — основной, главный должник в обязательстве.

Гражданский кодекс РФ воспринял наиболее удобную в практическом отношении форму банковской гарантии — гарантию по первому требованию, по которой га­рант производит платеж против простого требования бенефициара без пред­ставления судебного решения, вынесенного против принципала или иного доказательства ненадлежащего исполнения принципалом своих договорных обязательств. Гарант вправе отказать в удовлетворении его требований, если они не соответствуют условиям гарантии или пропущен срок гарантии. Об отказе удовлетворить требование кредитора (бенефициара) гарант должен немедленно со­общить кредитору (п.1 ст.376 ГК РФ).

Банковская гарантия принципиально отличается от использовавшейся
ранее гарантии, которая предоставлялась при кредитовании вышестоящим
органом, и гарантии как разновидности поручительства, предусмотренной
Основами гражданского законодательства 1991 г.

Банковскую гарантию характеризует прежде всего особый субъектный состав. Гарантами могут быть банки, иные кредитные учреждения, имею­щие лицензию на совершение банковских операций, либо страховые органи­зации, созданные в соответствии с Законом РФ «О страховании»[39].

Банковская гарантия является дополнительным обязательством по отно­шению к договору между бенефициаром и принципалом, хотя и обладаю­щим известной автономией, что также отличает банковскую гарантию от по­ручительства и других перечисленных в ГК способов обеспечения исполне­ния обязательств.

Гарант обязывается к уплате определенной денежной суммы в соответ­ствии с условиями даваемого гарантом обязательства. Это означает, что в га­рантийном обязательстве гарант вправе указать так называемые гарантий­ные случаи, т.е. перечень нарушений, с наступлением которых появляется основание для предъявления требования по уплате гарантом бенефициару определенной денежной суммы. Наличие в банковской гарантии перечня «гарантийных случаев» сближает ее с договором страхования. В отличие от других обеспечительных обязательств, зависимых от ос­новных обязательств, предусмотренное банковской гарантией обязательст­во гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от то­го основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обстоятельство (ст. 370 ГК РФ). Банковская гарантия сохраняет силу и после прекращения основного обяза­тельства или признания его недействительным (ст. 370 ГК РФ).[40]

Предмет основ­ного обязательства не важен для гаранта. Гарант обязан выполнить свои обя­зательства, даже если принципал возражает против этого и ссылается на об­стоятельства, подтверждающие справедливость его возражений. Несмотря на столь категоричную формулировку правила ст.370 ГК РФ о том, что гарант несет ответственность перед бенефициаром независимо от ответственности принципала, было бы неточно предполагать, будто банковская гарантия аб­солютно независима от основного обязательства. Сама обязанность гаранта произвести платеж в пользу бенефициара имеет своим основанием неиспол­нение принципалом основного обязательства.

Для выдающего банковскую гарантию важно знать условия обеспечиваемого банковской гарантией обя­зательства, условия его изменения и исполнения с тем, чтобы оговорить в га­рантийном обязательстве условия, обеспечивающие интересы гаранта. На­пример, в банковскую гарантию гарант может включить условие о том, что вызывает прекращение банковской гарантии:

- изменения обязательства, обеспеченного банковской гарантией, которые могут привести к увеличению ответственности либо к иным неблаго­приятным для гаранта последствиям, если эти изменения были сделаны без согласия гаранта;

- перевод на другое лицо долгов по обеспеченному банковской гаран­тией обязательству, если на это не было предварительно получено согласие гаранта;

- отказ бенефициара принять предложенное принципалом надлежащее исполнение[41].

Таким образом, содержание банковской гарантии во многом зависит как от предписаний закона, так и от условий, разработанных сторонами и вклю­ченных в гарантийное обязательство.

В отличие от других обеспечительных обязательств, банковская гаран­тия может быть как безотзывной, так и отзывной.

Банковская гарантия обладает и некоторыми другими отличиями.

На­пример, по общему правилу, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника. Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу. Уступка требования допустима только с согласия гаранта (должника), выра­женного либо непосредственно в тексте гарантии при ее подписании, либо впоследствии, но до предъявления к гаранту требований бенефициара.

Банковская гарантия должна быть совершена в форме письменного обя­зательства уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представ­лении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Гарантийное письмо является свидетельством заключения договора банковской гарантии и подтверждением всех условий ответственности гаранта перед кредитором должника.

Банковская гарантия может выдаваться банком либо непосредственно в пользу контрагента принципала (прямая гарантия), либо в пользу банка, об­служивающего контрагента (гарантия через посредство банка).

Банковская гарантия должна содержать перечень документов, которые -бенефициар должен представить гаранту при предъявлении требования об оплате подтвержденной гарантией суммы. Требование бенефициара об оп­лате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме (п.1 ст.374 ГК РФ). Несоответствие приложенных к требованию бенефициара документов условиям банковской гарантии является основанием для отказа в удовлетво­рении требования бенефициара (п.1 ст.376 ГК РФ).

За представление гарантии банк взимает вознаграждение (п.2 ст.369 ГК РФ), устанавливаемое в процентном соотношении к сумме гарантии либо в твердой сумме.

Банковская гарантия прекращает свое действие:

- фактом уплаты бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

- окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

- вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

- вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Возвращение бенефициаром гаранту оригинала гарантийного письма вляется подтверждением того, что никакой претензии по ней не будет предъявлено, что также означает по существу прекращение обязательства по банковской гарантии.

Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии любым из указанных способов, должен немедленно уведомить об этом принципала.

 

Выводы по главе 2

 

1. Способы обеспече­ния исполнения обязательств состоят в возложении на должника до­полнительных обременении на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, либо в привлечении к исполнению обязательства наряду с должником третьих лиц.

2. По действующему законодатель­ству исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК).

3. Сущность залога как обеспечительного обязательства состоит в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неис­полнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.  (п.1 ст. 334 ГК РФ, ст.1 ФЗ «О залоге»).

4. В настоящее время предусмотрены два способа возникновения залогового правоотноше­ния — в силу договора и на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (п.3 ст.334 ГК РФ).

5. Существуют два основных вида залога (ст.338 ГК РФ):

1) залог с передачей имущества залогодержателю (заклад);

2) залог с оставлением имущества у залогодате­ля.

6. Предметом залога может быть любое имущество, за исключением ве­щей, изъятых из оборота (ст. 336 ГК РФ).

7. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой существует к мо­менту удовлетворения. В объем требований при этом входят (ст.337 ГК РФ):

1) обеспечение основного долга;

2) расходы кредитора, связанные: с содержанием имущества; с оплатой процентов; с ор­ганизацией публичной распродажи имущества; прочие убытки кредитора, если они проистекают от неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом.

Прочие требования кре­дитора, хотя бы и к тому же должнику, но по обязательствам, не обеспечен­ным залогом данного имущества, не подлежат преимущественному удов­летворению и погашаются на общих основаниях.

8. Существенными условиями договора о залоге являются: предмет залога и его оценка; существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечива­емого залогом; условие о том, у какой из сторон, залогодателя или за­логодержателя, находится заложенное имущество. Если сторонами не до­стигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соот­ветствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

9. Сторонами в залоговом правоотношении являются залогодатель и зало­годержатель (п.1 ст.334 ГК РФ).

Залогодатель — лицо, предоставляющее имущество в залог. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

За­логодержатель – это всегда кредитор, не зависимо от того находится у него имущество фактически или нет.

10. Залог прекращается (ст.352 ГК РФ):

- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

- по требованию залогодателя при наличии угрозы утраты или повреж­дения заложенного имущества;

- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного пра­
ва, если залогодатель не воспользовался правом восстановления предмета
залога или правом на его замену;

- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а так­
же в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

11. Договором поручительства признается соглашение между кредитором и поручителем, который отвечает перед кредитором за исполнение обязательств должника кредитора (ст.361 ГК РФ).

12. Договор поручительства заключается между кредито­ром по основному обязательству и поручителем (п.1 ст.361 ГК РФ).

13. Договор подлежит обяза­тельному письменному оформлению. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст.362 ГК РФ).

14. Поручитель и должник, за которого он поручился,  несут солидар­ную ответственность перед кредитором (п.2 ст.363 ГК РФ).

15. Договор поручительства является односторонним, безвозмездным, консенсуальным. Объем и характер ответ­ственности поручителя зависят от содержания договора поручительства.

16. Поручитель­ство прекращается:

- с переводом на другое лицо долга по обеспеченному по­ручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п.2 ст.367 ГК РФ);

- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п.3 ст.367 ГК РФ);

- по истечении указан­ного в договоре срока, на который оно дано (п.4 ст.367)

17. Банковская гарантия – это обязательство гаранта, приятое по просьбе своего клиента, отвечать за неисполнение обязательства последнего в солидарном порядке (ст.368 ГК РФ).

18. Гарантами в банковской гарантии могут быть банки, иные кредитные учреждения, имею­щие лицензию на совершение банковских операций, либо страховые органи­зации, созданные в соответствии с Законом РФ «О страховании» (ст.368 ГК РФ).

19. Банковская гарантия прекращает свое действие (ст.378 ГК РФ):

- фактом уплаты бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

- окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

- вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

- вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

 

ГЛАВА 3

ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗВРАЩЕНИЯ КРЕДИТА

 

Настоящая глава посвящена вопросам правового обеспечения возвращения кредита. В частности рассмотрены основные аспекты несудебных и судебных способов возврата денежных средств по обязательствам кредитного договора. Рассмотрена судебная практика Высшего арбитражного суда по вопросу обеспечения возврата денежных средств по кредитному договору.

 

§ 3.1. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ

ВОЗВРАТА КРЕДИТА

 

По общему правилу, возврат банку предоставленных по кредитному договору денежных средств должен осуществляться клиентом на добровольных началах. В противном случае, кредитная организация вправе взыскивать положенные денежные средства всеми доступными её законными способами.

Предоставленные законом кредитору способы взыскания кредитного обязательства с должника подразделяются на несудебные и судебные.

К несудебным способам взыскания денежных средств относятся:

1) безакцептное списание необходимых денежных средств со счетов должника, его поручителя или гаранта, если такое условие сформулировано в  соответствующем договоре;

2) реализация в установленном порядке залога (п.1, 2 ст.349 ГК РФ);

3) удержание вещей должника находящихся у кредитора (ст.359 ГК РФ).

Право удержания возникает у кредитора только с момента неисполнения должником в срок лежащих на нем обязательств.

Так, если банк отказывается выдать клиенту внесенные им на хранение цен­ные бумаги, мотивируя свой отказ, например, просрочкой возврата полученного клиентом кредита, законность применения права удер­жания налицо. Но если банк отказывается выдать хранящиеся бумаги клиента в тот момент, когда срок использования клиентом получен­ного кредита еще не истек, действия банка не имеют под собой право­вых оснований.

В этом отношении право удержания как самостоятельный институт имеет существенное отличие от правомочия залогодержателя. Право удерживать залог наступает у залогодержателя с момента подписания договора о залоге и сохраняется в течение всего срока обязательственных отношений. Право же удержание возникает у кредитора только в момент неисполнения должником кредитного обязательства.

В случае наступления несостоятельности должника или в случа­ях, когда сроки исполнения обязательств истекают (наступают) досрочно, возможность реализации права удержания сохраняется за кредитором. Например, при объявлении заемщика несостоятельным банк имеет право удерживать находящиеся у него ценности этого заем­щика вплоть до исполнения его обязательств конкурсной комиссией. Передавать эти ценности в конкурсную массу банк не обязан. Этого правила нет в законодательстве, но оно логично вытекает из самой при­роды и назначения права удержания. Подобно тому, как не подлежит включению в конкурсную массу имущество, составляющее предмет залога, не может включаться в конкурсную массу и имущество, состав­ляющее предмет права удержания (ст. 360 ГК РФ)

Предметом удержания может быть только вещь. Нельзя удерживать право или деньги, можно удерживать только вещи (телесные предметы материального мира) либо — ценные бумаги (в «нормаль­ной», документарной форме).

Право удержания — право обременяющего (сервитутного) типа, следующее за вещью везде, у кого бы таковая ни находилась. Этим объясняется правило пункта 2 ст.359 ГК РФ о возможности кредитора продолжать удерживать вещь даже после перехода на нее права соб­ственности третьему лицу. Отсюда следует, что кредитор имеет право предъявить всякому новому собственнику предмета удержания все те требования, которые он мог бы предъявить должнику.

Закон не выдвигает в качестве условия реализации права удержа­ния соразмерность стоимости предмета удержания и неисполненно­го в срок обязательства. Поэтому в случае, если кредитор в обеспече­ние, например, обязательства по уплате процентов за кредит в сумме, эквивалентной 100 долларам, удерживает пакет акций стоимостью 100 тысяч долларов, должник не вправе принудить кредитора отдать пред­мет удержания. В тоже время суд может расценить такие действия кредитора как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ) и отказать в защите этих прав, т.е. дать возможность должнику признать действия кредитора неправомочными и обязать его вернуть пакет акций за минусом фактического долга должника.

Особое место в институте удержание занимает  вопрос о применении права удержания ценностей, оказавшихся у кредитора в силу лично-доверительных сделок с должником (например, по договору поручения или товарищест­ва). Закон не выделяет этих ситуаций как требующих особого правового регулирования, поэтому можно сказать, что по общему правилу лично-
доверительный характер отношений не влияет на возможность реализации кредитором права удержания.

Видно лишь одно исключение из этого правила - право удержания не может и не должно распространяться на ценности, полученные кредитором от должника в связи с представительством интересов последнего по доверенности или на основании договора поручения (ст. 182, 185, 970-978 ГК РФ). Связано это с тем, что представитель и поверенный действуют за счет, в интересах и
от имени представляемого (доверителя). Производя же действия по удержанию полученных для представляемого (доверителя) ценностей, представитель (поверенный) вступает в противоречие с инте­ресами представляемого (доверителя).

Особо следует отметить, что в настоящее время в законе не решён вопрос о моменте возникновения права на обращение взыскания на удерживаемое имущество.

 

§ 3.2. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ

КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

ПРЕЗИДИУМ ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

  

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 29 марта 2002 г. № 10327/01

  

Президиум Высшего  Арбитражного  Суда  Российской  Федерации  рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда  Российской Федерации на определение Арбитражного суда города Москвы от 29.05.01 по делу N А40-6104/01-58-93.

Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум  установил следующее.

Конкурсный управляющий открытого акционерного общества «Акционерный  банк  «Инкомбанк»»  (далее  - Инкомбанк)  обратился в Арбитражный  суд города Москвы с иском к закрытому акционерному обществу «Агропромышленная компания «Старооскольская» (далее - компания; заемщик) и администрации  Белгородской  области (поручитель) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору от 25.03.98 № 008/К-98 в сумме 5594806 немецких марок основного долга, 3293501,04  марки  процентов  за  пользование   кредитом  и 301807,09  марки повышенных процентов,  начисленных на сумму  неуплаченных процентов за пользование кредитом. Всего цена иска составила 9190114,13 немецкой марки.

До принятия решения кредитор и заемщик заключили мировое соглашение от 16.04.01, в соответствии с которым заемщик полностью признает исковые  требования и обязуется погасить задолженность в сумме  9190114,13  немецкой марки до 15.07.01, а в течение пяти рабочих дней с даты вступления настоящего соглашения в законную силу - задолженность по государственной пошлине, уплаченной банком  по иску, в сумме 100000 рублей.

Определением от 29.05.01 суд утвердил мировое соглашение как не противоречащее закону и не нарушающее прав других лиц и в соответствии с требованиями статьи 121 и пункта 7 статьи 85 Арбитражного процессуального   кодекса  Российской Федерации прекратил производство по делу.

В  протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской  Федерации предлагается указанное определение отменить, дело направить на новое рассмотрение.

Рассмотрев  протест, Президиум не находит оснований для его удовлетворения.

Как  видно  из материалов дела, между Инкомбанком и компанией заключен кредитный договор от 25.03.98 N 008/К-98. В соответствии с условиями договора и дополнительного соглашения к нему от 15.07.98  № 1 Инкомбанк  предоставляет компании кредит в сумме 5594806 немецких марок для возмещения банку его расходов по оплате векселей  заемщика, авалированных банком на основании договора от 25.03.98  № АПК-02/98  об  авалировании простых рублевых векселей, заключенного сторонами, а также для оплаты по договору купли - продажи от 25.03.98  № 012/ПР-98  сельскохозяйственных  машин, механизмов и принадлежностей к ним.

Авалированный банком простой вексель № 2150481 номинальной стоимостью 19091716  рублей  заемщик  передал  в счет оплаты по упомянутому  договору купли  - продажи,  заключенному  с закрытым акционерным обществом "Агроинком-проект". Указанный вексель был предъявлен к платежу банку как авалисту 18.08.98 и оплачен последним 20.08.98.

Факт  получения сельскохозяйственной техники по договору купли - продажи от 25.03.98 № 012-ПР/98 подтверждается материалами дела и не оспаривается заемщиком.

Указанные  обстоятельства свидетельствуют  о выполнении кредитором своих обязательств.

Согласно статье 37 Арбитражного процессуального кодекса Российской   Федерации   арбитражный  суд  не  утверждает  мировое соглашение,  если  это  противоречит законам и иным нормативным правовым актам и нарушает права и законные интересы других лиц.

Мировое  соглашение  по  настоящему делу не содержит указанных нарушений, поэтому обоснованно утверждено судом.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного   процессуального  кодекса  Российской  Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации  

ПОСТАНОВИЛ:

   определение  Арбитражного  суда  города  Москвы от 29.05.01 по делу  № А40-6104/01-58-93  оставить  без изменения,  протест – без удовлетворения.

 

 

Суть данной правовой коллизии заключается в том, что кредитор (Инкомбанк) по договору кредита передал заемщику (компании) под поручительство поручителя (администрация Белгородской области) денежные средства в размере 5594806 немецких марок. За время пользования кредита заемщик обязан был оплатить кредитору проценты в размере 3293501,04  марки. В связи с просрочкой платежа банк начислил солидарно на должника и его поручителя повышенные проценты в размере 301807,09  марки на сумму неуплаченных процентов.

В связи с тем, что заёмщик отказался в добровольном порядке выполнить свои обязательства по кредитному договору кредитор обратился с соответствующим иском в Арбитражный суд г.Москвы о взыскании в судебном порядке кредитной задолженности с должника, определив при этом сумму иска в размере 9190114,13 немецкой марки (5594806 + 3293501,04 + 301807,09).

До принятия решения кредитор и заемщик заключили мировое соглашение от 16.04.01, в соответствии с которым заемщик полностью признает исковые  требования. Определением от 29.05.01 суд утвердил мировое соглашение как не противоречащее закону и не нарушающее прав других лиц и прекратил производство по делу.

Анализ данного постановления ВАС РФ позволяет выделить два основных аспекта по обеспечению возвратности денежных средств переданных заёмщику по кредитному договору:

Во-первых, взыскание долга судебным порядком.

Во-вторых, даже после начала процедуры взыскания долга судебным порядком в соответствии с п.2. ст.138 АПК РФ стороны могут заключить между собой мировое соглашение, урегулировав тем самым свои отношения в несудебном порядке.

Как видно из постановления ВАС РФ заместитель Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации опротестовал определение Арбитражного суда г.Москвы и предложил указанное определение отменить, а дело направить на новое рассмотрение, тем самым поставив под сомнение правомочность заключения мирового соглашения. Но в связи с тем, что кредитор, по мнению Президиума ВАС РФ, добросовестно исполнил свои обязательства, данное мировое соглашение признано законным и не подлежащим отмене. Тем самым ВАС РФ подтвердил правомочность несудебного процесса урегулирования конфликта.

 

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ СУД МОСКОВСКОГО ОКРУГА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

кассационной инстанции по проверке законности и

обоснованности решений (определений, постановлений)

арбитражных судов, вступивших в законную силу

от 21-22 марта 2000 г.

Дело № КГ-А40/961-00

(извлечение)

  

Открытое акционерное общество «Акционерный банк «Инкомбанк»» (ОАО «АБ  «Инкомбанк»»)  обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском      к Открытому акционерному обществу (ОАО) «Энергомашкорпорация» о признании прав залога на 800000 шт. обыкновенных акций Открытого акционерного общества «Ленинградский металлический завод».

Исковые требования мотивированы тем, что  между  ОАО  «АБ «Инкомбанк»  и  ОАО  «ИК  «Р.К.-Финанс»»  заключен   договор залога №  016/3-98-3 от 14.08.98;  предметом залога являются обыкновенные акции  ОАО  «Ленинградский  металлический  завод»  в  количестве 800000  штук;  договор  залога  заключен в обеспечение исполнения Заемщиком  - ОАО «Энергомашиностроительная  корпорация»  - обязательств   по  кредитному  договору  № 016/К-98  от  04.06.98, заключенному  между ОАО «АБ   «Инкомбанк»»  и  ОАО «Энергомашиностроительная  корпорация»;  в  связи с уклонением ОАО «ИК  «Р.К.-Финанс»» от оформления залоговых распоряжений на акции, являющиеся предметом залога, права залога в системе  учета депозитария АБ «Инкомбанк» не были зарегистрированы.

Определением от 14.09.99 суд привлек к участию в деле в качестве  3-го  лица Открытое акционерное общество «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс»».

ОАО  «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс»» обратилось с иском к ОАО "АБ "Инкомбанк" о признании недействительным договора залога №  016/3-98-3  от  14.08.98  на  основании ст. 168 ГК РФ,  как не соответствующего  требованиям  ст. 339  ГК  РФ,  поскольку  в нем отсутствуют сведения,  позволяющие  индивидуализировать  предмет  залога (дело № А40-42739/99-54-441).

Определением от  09.11.99 дела за  N А40-37164/94-54-411 и А40-42739/99-54-441  объединены  в одно производство;  к участию в  деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ОАО «Энергомашиностроительная корпорация».

Решением  от 22.11.99  признано  право  залога  за  ОАО «АБ «Инкомбанк»» на 800000 штук обыкновенных акций  ОАО «Ленинградский металлический  завод»  бездокументарной   формы  выпуска  (номер регистрации  72-1П-56)  номинальной  стоимостью 40 руб.  каждая на  основании  договора  залога № 016/3-98-3 от 14.08.98, заключенного между  ОАО «АБ «Инкомбанк»» (Залогодержатель) и ОАО «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс»» (Залогодатель).

Иск  ОАО  «ИК  «Р.К.-Финанс»» к ОАО «АБ «Инкомбанк»» о признании договора залога недействительным оставлен без рассмотрения.

Суд первой инстанции произвел замену первоначального ответчика -  ОАО «Энергомашкорпорация» - на ОАО «Инвестиционная компания «Р.К. Финанс».

Постановлением апелляционной инстанции от 27.01.2000 решение оставлено без изменения.

При  принятии судебных актов суд обеих инстанций исходил из того, что исковые требования ОАО «АБ «Инкомбанк»» подлежат судебной  защите,  и  сослался на то, что договор залога не изменен,  не  расторгнут  и  не признан   недействительным;  основания для прекращения договора залога в соответствии  со  ст. 352  ГК РФ отсутствуют.

В  кассационной  жалобе  заявитель  просит  отменить решение и постановление,  ссылаясь  на нарушение судом первой инстанции норм процессуального  права, поскольку в судебном заседании 22.11.99 с согласия истца была произведена замена первоначального ответчика по делу  № А40-37164/99-54-411  на  ОАО  «ИК  «Р.К. Финанс»»;  об изменении своего процессуального   положения с 3-го лица на ответчика компания не знала, поскольку ее представитель отсутствовал в заседании,  в связи с чем заявитель считает, что не был   надлежащим  образом извещен  о времени  и месте  судебного  заседания.

В  заседании  кассационной  инстанции заявитель привел доводы,  аналогичные изложенным в жалобе,  а также сослался на неправильное  применение судом норм материального права.

Представитель  ОАО  «АБ  «Инкомбанк»»  возразил  против доводов жалобы, ссылаясь на их необоснованность.

Изучив  материалы  дела,  обсудив  доводы  жалобы,  выслушав  представителей  сторон,  кассационная  инстанция находит решение и  постановление в части признания прав залога за ОАО «АБ «Инкомбанк»» на 800000 штук   обыкновенных акций ОАО «Ленинградский металлический завод» бездокументарной  формы выпуска  (номер  регистрации  72-1П-56)  номинальной  стоимостью 40 руб.  каждая на  основании  договора  залога  № 016/3-98-3  от 14.08.98 подлежащими отмене,  а в остальной части - оставлению без изменения, исходя из  следующего.

Договор  залога №  016/3-98-3 от 14.08.98 содержит условия, изложенные в п.п. 2.2, 2.3, согласно которым являющиеся предметом залога обыкновенные акции ОАО «Ленинградский металлический завод» в  количестве  800000  штук  остаются  у Залогодателя,  хранятся и  учитываются на  его клиентском счете,   открытом в Депозитарии Залогодержателя; право залога на указанные акции  возникает у Залогодержателя с момента заключения договора.

Статья  341 Гражданского   кодекса   Российской   Федерации  устанавливает,  что  право  залога  возникает с момента заключения  договора  о залоге,  а  в отношении залога имущества, подлежащего передаче залогодержателю, с  момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Поскольку  по договору № 016/3-98-3 от 14.08.98 предмет залога  не подлежал передаче залогодержателю,  а иной момент возникновения права залога  в нем не установлен,  право залога указанных выше акций возникло у ОАО «АБ «Инкомбанк»» в силу ч. 1 ст. 341 ГК РФ с момента заключения договора о залоге.

В  обоснование своих требований ОАО «АБ «Инкомбанк»» ссылается, в  частности, на то, что акции, являвшиеся предметом залога по договору № 016/3-98-3 от 14.08.98, были отчуждены залогодателем.

Однако  в силу  ч. 1 ст. 353 ГК РФ такое возмездное отчуждение заложенного имущества не прекращает залог,  право залога сохраняет  силу.

В силу ст.  4 АПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в  арбитражный  суд  за  защитой своего нарушенного или оспариваемого  права.

Однако  у ОАО «АБ  «Инкомбанк»»  отсутствует нарушенное право; возникшее у общества право залога не требует признания этого права  в  судебном  порядке, в связи с чем спор в этой части подлежал  прекращению по п. 1 ст. 85 АПК РФ.

Как следует из текста искового заявления и пояснений,  данных  представителем  ОАО  «АБ  «Инкомбанк»»  в заседании  кассационной инстанции, истец связывает обладание правом залога с признанием лица, обладающего правом собственности или иным вещным правом на ценные бумаги, владельцем ценных бумаг, а права владельцев ценных бумаг должны  быть  удостоверены:  в  системе  ведения  реестра -  записями на лицевых счетах у держателя реестра, а при учете прав на ценные бумаги в депозитарии  - записями по счетам депо в  депозитариях. При  этом  ОАО  «АБ  «Инкомбанк»» ссылается на ст. ст.  2 и 28 Федерального закона «О рынке ценных бумаг».

Указанная позиция истца свидетельствует о том,  что фактически речь  идет о регистрации права залога, возникшего у истца, в установленном порядке.

Однако этот вопрос находится за пределами заявленного истцом предмета иска - признание права залога.

С учетом изложенного решение и постановление в части признания за  ОАО «АБ  «Инкомбанк»»  прав залога на 800000 штук обыкновенных акций  ОАО «Ленинградский  металлический  завод» подлежат отмене, дело в этой части - прекращению производством по п.  1 ст.  85 АПК РФ.

В  остальной части решение и постановление отмене не подлежат,  исходя из следующего.

В соответствии со ст.  ст.  1,  2,  113 АПК РФ арбитражный суд  извещает  лиц,  участвующих  в деле,  о  времени и месте судебного  разбирательства. ОАО  «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс»» извещено как лицо, участвующее в деле, о времени и месте судебного разбирательства, о чем в деле имеется извещение (л.д. 94).

Изменение  процессуального  положения  ОАО «ИК «Р.К.-Финанс» с 3-го лица на ответчика не является безусловным основанием к отмене  решения.

Доводы,   приведенные  ОАО  «ИК  «Р.К.-Финанс»»  в кассационной жалобе, о нарушении судом первой инстанции норм процессуального права, касающихся извещения лиц,  участвующих в деле,  были приведены и в апелляционной жалобе; суд апелляционной инстанции обоснованно отклонил эти доводы, с мотивами отклонения суд кассационной инстанции соглашается.

В  заседании  кассационной  инстанции  объявлялся  перерыв  до 11 часов 22.03.2000.

Руководствуясь ст. ст. 171, 174 - 177, п. 1 ст. 85 АПК РФ, суд  

ПОСТАНОВИЛ:

решение от 22.11.99 и постановление апелляционной инстанции от 27.01.2000  по делу  № А40-37164/99-54-411/А40-42739/99-54-441 Арбитражного суда г. Москвы в части признания прав залога  за  ОАО «АБ   «Инкомбанк»»    на   800000   штук   обыкновенных  акций  ОАО «Ленинградский металлический завод» бездокументарной формы выпуска (номер регистрации 72-1П-56) номинальной стоимостью 40 руб. каждая на основании договора залога № 016/3-98-3 от 14.08.98 отменить, производство по делу в этой части прекратить.

В   остальной   части  решение  и постановление  оставить  без изменения,  а  кассационную  жалобу  ОАО  «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс» - без удовлетворения.

Суть данной правовой коллизии заключается в следующем.

ОАО «Энергомашиностроительная  корпорация»  заключило кредитный  договор  № 016/К-98  от  04.06.98 с ОАО «АБ   «Инкомбанк»». В обеспечение этого кредитного договора по просьбе ОАО «Энергомашиностроительная  корпорация» ОАО  «Инвестиционая компания  «Р.К.-Финанс»»  заключает с  ОАО «АБ   «Инкомбанк»»  договор залога №  016/3-98-3 от 14.08.98;  при этом предметом залога являются обыкновенные акции  ОАО «Ленинградский  металлический  завод»  в  количестве 800000  штук, но в  связи с уклонением ОАО «ИК  «Р.К.-Финанс»» от оформления залоговых распоряжений на акции, являющиеся предметом залога, права залога в системе учета депозитария АБ «Инкомбанк» не были зарегистрированы.

ОАО  «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс»» обратилось со встречным иском к ОАО "АБ "Инкомбанк" о признании недействительным договора залога №  016/3-98-3  от  14.08.98  на  основании ст. 168 ГК РФ,  как не соответствующего  требованиям  ст. 339  ГК  РФ,  поскольку  в нем отсутствуют сведения, позволяющие индивидуализировать предмет залога (дело № А40-42739/99-54-441).

Решением Московского арбитражного суда от 22.11.99  признано  право  залога  за  ОАО «АБ «Инкомбанк»» на 800000 штук обыкновенных акций  ОАО «Ленинградский металлический завод» на основании договора залога № 016/3-98-3 от 14.08.98, заключенного между  ОАО «АБ «Инкомбанк»» (Залогодержатель) и ОАО «Инвестиционная компания «Р.К.-Финанс»» (Залогодатель). Иск  ОАО  «ИК  «Р.К.-Финанс»» к ОАО «АБ «Инкомбанк»» о признании договора залога недействительным оставлен без рассмотрения.

Федеральный арбитражный суд московского округа согласился с этим решением в связи с тем, что право на залог возникло у АБ «Инкомбак» с момента получения акций и не связано с моментом их регистрации в депозитарии.

 

Выводы по главе 3.

 

1. Способы взыскания кредитного обязательства с должника подразделяются на несудебные и судебные.

2. К несудебным способам взыскания денежных средств относятся:

1) безакцептное списание необходимых денежных средств со счетов должника, его поручителя или гаранта, если такое условие сформулировано в  соответствующем договоре;

2) реализация в установленном порядке залога (п.1, 2 ст.349 ГК РФ);

3) удержание вещей должника находящихся у кредитора (ст.359 ГК РФ).

3. Право удержания возникает у кредитора только с момента неисполнения должником в срок лежащих на нем обязательств (п.1 ст.359 ГК РФ).

4.  Предметом удержания может быть только вещь. Нельзя удерживать право или деньги, можно удерживать только вещи (телесные предметы материального мира) либо — ценные бумаги (в «нормаль­ной», документарной форме).

5. Право удержания — это право обременяющего (сервитутного) типа, следующее за вещью везде, у кого бы таковая ни находилась. Отсюда следует, что кредитор имеет право предъявить всякому новому собственнику предмета удержания все те требования, которые он мог бы предъявить должнику.

6. Закон не выдвигает в качестве условия реализации права удержа­ния соразмерность стоимости предмета удержания и неисполненно­го в срок обязательства, поэтому стоимость удерживаемой вещи может быть в несколько раз больше кредитных обязательств должника.

7. В настоящее время законодательно не решён вопрос о моменте возникновения права на обращение взыскания на удерживаемое имущество.

8. При неисполнении кредитных обязательств заёмщиком кредитор в соответствии со ст.28  АПК РФ может обратиться с иском о взыскании денежных средств с должника в Арбитражный суд по месту нахождения ответчика (ст.35 АПК РФ).

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В представленной работе поставлены и решены следующие задачи:

1)  раскрыты понятие, предмет, форма и содержание кредитного договора;

2)  исследованы отличительные особенности кредитного договора от договора займа и других видов договоров аналогичного содержания;

3)  исследованы условий кредитования;

4)  раскрыты такие механизмы обеспечения кредитного договора как: залог, поручительство, банковская гарантия;

5)  исследованы правовые основы обеспечения возврата кредита;

6)  проанализирована практика Верховного Арбитражного суда по вопросу коллизий связанных с реализацией правоотношений по кредитному договору.

В ходе проведенного исследования изучены такие источники как: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. М.: Юристъ, 2003. 480 с.; Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика (юридические очерки). М.: УКЦ ЮрИнфоР, 2000. 395 с.; Тедеев А.А., Парыгина В.А. Банковское право: конспект лекций. М., «Пиор-издат», 2004. 240 с.; Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право: практикум. М.: Экономика, 2003, 399 с.; Гражданское право /Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2003, 632 с.; Гуев А.Н. Постатейный комментарий Гражданского кодекса РФ. М.: ИНФРА-М, 2003, т.1,2. и другие.

Новизна исследования заключается в раскрытие особенностей кредитного договора по отношению к договору займа и другим аналогичным кредитным договорам, а также в определении правовых аспектов, не нашедших своего отражения в действующем законодательстве в вопросе стоимости удерживаемого имущества в качестве обеспечения возвратности денежных средств выданных по кредитному договору, а также условий перехода права собственности на удерживаемое имущество.

Анализ изложенного в настоящей работе материала позволяет сделать следующие выводы.

По кредитному договору  банк или иное кредитное учреждение передает заемщику в собственность деньги, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег и уплатить проценты (ст.819 ГК РФ). Отношения банка (кредитной организации) и клиента согласно требованиям ст.820 ГК РФ должны быть оформлены в письменном виде. Причем несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор признается ничтожным.

Банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующих денежных средств на его расчетный счет. Дата выдачи кредита может определяться в договоре по-разному:

- моментом списания средств с корреспондентского счета банка;

- моментом зачисления их на счет клиента.

Первый вариант явно невыгоден предприятию-заемщику, поскольку между списанием средств с корреспондентского счета банка и зачислением их на расчетный счет заемщика может пройти несколько дней и даже недель, а заемщик будет обязан уплатить за это время проценты, хотя он не имел фактической возможности распоряжаться этими средствами.

Срок возврата полученных средств заемщиком определяется либо в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве - документе, которым оформляется получение заемщиком каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить заемные средства не определен в договоре, то кредит считается погашенным в момент зачисления денег на счет заимодавца.

Согласно ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Причем кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять указанные процентные ставки и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Общепринятой формой определения процентов являются «годовые проценты», т.е. ставка процента, подлежащая уплате банку за пользование кредитными средствами в течение года.

В кредитных договорах, как правило, предусматривается возможность досрочного взыскания кредита при ухудшении финансово-хозяйственного положения заемщика с определением показателей этого положения (например, размера чистых активов - стоимости имущества за вычетом долгов), что дает возможность банку предотвратить убытки, досрочно взыскав предоставленный кредит, при угрозе банкротства заемщика.

Банки предоставляют кредиты на определенные цели (приобретение оборудования, строительство и т.п.), которые фиксируются в кредитном договоре и создают для заемщика обязанность использовать полученные средства строго по назначению. Если заемщик направляет заемные средства на финансирование затрат, не предусмотренных в кредитном договоре, то банк имеет право досрочного взыскания кредита. Например, предприятию был предоставлен кредит на приобретение промышленного оборудования, а фактически полученные средства были истрачены на покупку нескольких автомобилей. В этом случае банк имеет право взыскать всю сумму кредита досрочно, а также требовать выплаты штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором за нарушение его условий.

В большинстве случаев, по кредитному договору на клиенте лежит обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования. Обеспечением по кредитному договору могут выступать: залог; поручительство; банковская гарантия; страхование непогашенного кредита. Иногда, для гарантии возвратности кредита, в кредитный договор включаются условия о запрете реорганизации или ликвидации предприятия-заемщика без согласия банка, о запрете продажи или сдачи в аренду объектов, на строительство которых был взят кредит до его полного погашения.

Залог (§3 гл.23 ГК РФ) является одной из наиболее распространенной формой обеспечения кредитного договора и возникает в силу самостоятельного договора, который может быть либо отдельным договором, либо частью кредитного договора.

Договор залога предусматривает, что кредитор - залогодержатель (в данном случае - банк) по обеспеченному залогом обязательству (обязательству возвратить кредит) имеет право в случае неисполнения обязательства (невозвращения заемных средств) должником (заемщиком) удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества (получить причитающуюся ему по кредитному договору сумму после продажи имущества) преимущественно перед другими кредиторами должника - залогодателя (заемщика).

Согласно ст.335 ГК РФ залогодателем может быть как сам заемщик, так и третье лицо. Залогодателем вещи может быть только ее собственник. В качестве предмета залога может выступать всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота.

По общему правилу передаваемое в залог имущество остается у залогодателя. Однако договором между сторонами может быть определено иное.

Согласно ст.338 ГК РФ имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте залогодержателю не передаются.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. В том случае, если предметом договора залога является недвижимое имущество, такой договор подлежит нотариальному удостоверению в силу п.2 ст.339 ГК РФ, а также государственной регистрации в соответствующем комитете по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним согласно закону «О государственной регистрации прав на недвижимое имущества и сделок с ним» №122-ФЗ от 21.07.1997 года.

Несоблюдение требований законодателя относительно формы договора и его государственной регистрации влечет недействительность договора о залоге.

 

В договоре залога в обязательном порядке должны содержаться существенные условия, которые определены в ст.339 ГК РФ. К таким условиям относятся: предмет залога и его оценка; существо; размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом; указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Поручительство возникает из договора, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства (§5 гл.23 ГК). Применительно к кредитному договору поручитель обязывается в случае полного или частичного невозвращения кредита (неуплаты процентов по нему) выплатить сумму задолженности заемщика банку.

Исполнив свое обязательство по договору поручительства, поручитель имеет право предъявить требование к должнику, обязательство которого он исполнил (ст.365 ГК РФ). Поручитель может требовать от должника всех выплаченных за него сумм (включая основную сумму долга, установленных процентов, иных понесенных расходов). К поручителю переходят права, вытекающие из обязательств, обеспечивавших требование кредитора (п. 2 ст. 365 ГК). Данное правило должно применяться и тогда, когда основное обязательство обеспечивалось кроме поручительства залогом имущества (имущественных прав) должника. Поручитель в этом случае вправе получить возмещение своих требований из стоимости предмета залога.

Банковская гарантия (§6 гл.23 ГК РФ) - это письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой организации (гаранта) уплатить кредитору принципала (получателя гарантии) определенную денежную сумму по представлении этим кредитором требования о ее уплате. Таким образом, при получении кредита заёмщик может обратиться в другой банк или страховое общество, которые за определенное вознаграждение (п.2 ст.369 ГК РФ) выдадут письменное обязательство погасить его задолженность перед банком по кредитному договору.

В случае удовлетворения гарантом требований кредитора, гарант имеет право предъявить к принципалу регрессные требования (требования о возмещении гаранту понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств принципала по уплате определенной денежной суммы). Возможность регрессного требования гаранта к принципалу и объем такого требования зависят от условий соглашения гаранта с принципалом или иным лицом, по просьбе которого была выдана гарантия (ст.379 ГК РФ).

Гарант не вправе требовать от принципала возмещения сумм, уплаченных банку-кредитору не в соответствии с условиями гарантии или за нарушение обязательства гаранта перед банком, если соглашением гаранта с принципалом не предусмотрено иное.

Из условий договора, связанных с недопущением ухудшения финансового положения заемщика, целевым характером кредитования и необходимостью предоставления обеспечения, вытекает право банка контролировать финансово-хозяйственное положение заемщика, обеспеченность кредита и направления его использования.

Обычно, в кредитном договоре предусматривается, что в процессе контроля банк может: требовать предоставления бухгалтерского баланса других документов бухгалтерского и управленческого учета; проводить целевые проверки производственных и складских помещений; проводить другие мероприятия, предусмотренные в договоре

Заемщик обязан не уклоняться от банковского контроля и предоставлять банку возможность беспрепятственно производить все проверочные действия, предусмотренные в договоре.

Формой ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Неустойка по кредитному договору обычно устанавливается в виде пени, т.е. определенных процентов от суммы задолженности, подлежащих уплате за каждый день просрочки. При этом проценты за пользование заемными средствами продолжают начисляться в обычном порядке. И пеня, и проценты за пользование кредитом начисляются до момента фактического возврата кредита.

Убытки возмещаются в части, превышающей неустойку, если иное не установлено договором (ст.394 ГК РФ). Ответственность и клиента, и банка по кредитному договору является полной, т.е. подлежат возмещению убытки в полном объеме, включая и неполученные доходы. Если договором специально не предусмотрена ответственность за несвоевременную выдачу кредита, то банк обязан возместить клиенту убытки (например, в размере штрафных санкций по договору поставки, для оплаты которого предназначался кредит ).

Способы взыскания кредитного обязательства с должника подразделяются на несудебные и судебные.

К несудебным способам взыскания денежных средств относятся:

1) безакцептное списание необходимых денежных средств со счетов должника, его поручителя или гаранта, если такое условие сформулировано в  соответствующем договоре;

2) реализация в установленном порядке залога (п.1, 2 ст.349 ГК РФ);

3) удержание вещей должника находящихся у кредитора (ст.359 ГК РФ).

Право удержания возникает у кредитора только с момента неисполнения должником в срок лежащих на нем обязательств (п.1 ст.359 ГК РФ). При этом предметом удержания может быть только вещь. Нельзя удерживать право или деньги, можно удерживать только вещи (телесные предметы материального мира) либо — ценные бумаги (в «нормаль­ной», документарной форме).

Право удержания — это право обременяющего (сервитутного) типа, следующее за вещью везде, у кого бы таковая ни находилась. Отсюда следует, что кредитор имеет право предъявить всякому новому собственнику предмета удержания все те требования, которые он мог бы предъявить должнику. Закон не выдвигает в качестве условия реализации права удержа­ния соразмерность стоимости предмета удержания и неисполненно­го в срок обязательства, поэтому стоимость удерживаемой вещи может быть в несколько раз больше кредитных обязательств должника.

В настоящее время законодательно так же не решён вопрос о моменте возникновения права на обращение взыскания на удерживаемое имущество.

 

НОРМАТИВНЫЕ АКТЫ

 

[1]. Гражданский кодекс РФ, в редакции от 26.03.2003 №37-ФЗ.

2. Федеральный закон от 2.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции от 30.06.2003 №86-ФЗ.

3. Федеральный закон от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге» в редакции от 16.07.1998 №102-ФЗ.

4. Федеральный закон от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции от 25.04.2002 г. №41-ФЗ.

5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

6. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

7. Приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 13 марта 2001 №62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность».

8. Телеграмма ЦБ РФ от 20 июня 2003 г. № 1296-У «О процентной ставке рефи­нансирования, установленной с 21 июня 2003 г. // Вестник Банка России. 2003. № 35.

9. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Утверждено ЦБ РФ 31 августа 1998 г. №54-П, в редакции от 27 июля 2001 г.

10. Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг. Утверждено ЦБ РФ 6 марта 1998 г. №19-П, в редакции от 24 июня 2002 г.

 

БИБЛИОГРАФИЯ

 

1. Алексеева Д.С. Банковское право. М.: Юриспруденция, 2003. 176 с.

2. Алексеева Д.Г. Банковское право М. Юристъ, 2003. 478 с.

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Прогресс, 2000.  513 с.

4. Банковское дело /Под ред. Г.Г.Коробовой. М.: Юристъ, 2002. 567 с.

5. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. М.: Прогресс, 1997. 346 с.

6. Банковское право Российской Федерации. В 2 т. /под ред. Г.А. Тосунян. М.: Инфра-М, 2002. Т.2. 478 с.

7. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т. М.: Юристъ, 2002.  Т.2, 783 с.

8. Банковское право. Конспект лекций. М. Приор-издат. 2004. 240 с.

9. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М.: УКЦ «ЮрИнфоР», 2000. 395 с.

10. Белов Гражданское право. М.: УКЦ «ЮрИнфоР», 2003. 959 с.

11. Белявский И.К. Основы коммерции. М.: МЭСИ, 1999. 129 с.

12. Брагинский М.И. Договорное право в 3 кн. М.: Статут, 2000 – 2002. Кн.2, 796 с.

13. Бунич Г.А. Гражданское право. М. Дашков и Ко, 2003. 373 с.

14. Глотов А., Карчевский С. Способы обеспечения исполнения кредитных обяза­тельств юридических лиц // Экономика и жизнь. 1996. № 27. С.10-12.

15. Гражданское право. Ростов на Дону: Феникс, 2001. 319 с.

16. Гражданское право. М.: Юнити-Дана, 2002. 703 с.

17. Гражданское право. М.: Проспект, 2002. 158 с.

18. Гражданское право России. М.: Юристъ, 2001. 779 с.

19. Гуев А.Н. Гражданское право, в 3 т. М. Инфра-М, 2003. Т.2, 746 с.

20. Дашевская Л.М. Правовые основы хозяйственной деятельности предприятия. М.: Колос, 1999. 224 с.

21. Дашков Л.П. Коммерческий договор: от заключения до исполнения. М.: ИВЦ «Маркетинг», 1997. 304 с.

22. Ефимова Л. Банковская гарантия: понятие и практическая применимость // Хо­зяйство и право. 1996. № 3. С. 114—120.

23. Жилинский С.Э. Предпринимательское право. М.: Инфра-М-Норма, 2000. 672 с.

24. Завидов Б.Д. Договоры кредитно-финансовой сферы. М.: ФБК-Пресс, 1997. 171 с.

25. Захарова Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. М.: Инфра-М-Норма, 1997, 157 с.

26. Круглова Н.Ю. Хозяйственное право. М.: Русский Дом Литературы, 2001. 904 с.

27. Круглова Н.Ю. Коммерческое право. М.: Русский Дом Литературы, 2003. 876 с.

28. Меломед А. Банковская гарантия — новый институт в российском законода­тельстве // Российская юстиция. 1995. № 7. С. 13.

29. Мушинский В.О. Гражданское право. М. Издательский дом «Форум», 2002. 223 с.

30. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ. 1997. 398 с.

31. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие. М.: Прогресс, 2001. 436 с.

32. Правовые нормы в предпринимательстве. М.: Юриспруденция, 1996. 97 с.

33. Пугинский Б.И. Коммерческое право России. М. Юрайт, 2000, 314 с.

34. Сборник договоров. М.: Проспект, 1998. 560 с.

35. Телюкина М.В. Гражданское право, в 2 т. М.: Бек-Москва, 2001.

36. Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы // Российская юстиция. 1996. № 5. С. 18—20.

 

Диплом защищен на отлично.